En étant indépendant, vous prenez la responsabilité de votre pérennité financière. Cette liberté a des avantages mais également ses inconvénients. A la différence d’un salarié, vous ne profitez pas des mêmes bénéfices et êtes concerné par des charges importantes à régler.
Habituellement une entreprise prend charge la mutuelle d’un salarié. En tant qu’auto entrepreneur, vous devez financer votre complémentaire santé par vos propres moyens.
Comment choisir la meilleure mutuelle adaptée à son statut d’indépendant ? Voici quelques recommandations dans cet article afin de vous aider à y voir plus clair.
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Les caractéristiques de la mutuelle et de la prévoyance
Avant de développer, il est bon de faire quelques rappels sur ce que sont précisément une prévoyance et une mutuelle.
La mutuelle, autrement connue sous le nom de complémentaire santé, a pour rôle de rembourser partiellement ou dans leur totalité les frais de santé. Les frais concernés par un remboursement autorisé par la Sécurité sociale sont les frais d’examens, de soins dentaires, de consultations ou encore d’hospitalisation.
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La prévoyance est quant à elle, une assurance si jamais vous subissez une perte de revenus. Elle est utile en cas de maladie ou si vous êtes invalide et incapable d’exercer votre travail. La prévoyance peut également agir en cas de décès et donner une compensation financière. Cette assurance permet de prévoir les accidents de la vie et de vous garantir un revenu en cas de difficultés.
Ici nous aborderons seulement la question du choix de la mutuelle de santé.
Pourquoi faut-il avoir une mutuelle santé en tant qu’auto-entrepreneur ?
C’est la même règle pour tout le monde, si vous n’êtes pas assuré, vous ne pourrez pas vous faire rembourser vos frais de santé.
Un rendez-vous chez le médecin généraliste coûte 25 euros. Grâce à une mutuelle, la Sécurité sociale acceptera de vous rembourser 16,50 euros de la consultation. Si vous n’avez pas souscrit à une mutuelle, vous devrez régler le montant total.
Cela peut paraitre être une aide financière peu élevée mais si l’on parle d’hospitalisation ou d’achat d’une nouvelle paire de lunette, cela devient tout de suite très avantageux. En effet ce type de soins est bien plus cher et un remboursement partiel est une aide non négligeable.
Il est bon de savoir qu’en tant qu’auto entrepreneur, vous avez le droit au même montant de remboursement qu’un salarié. Ainsi, pour un traitement ou une consultation vous bénéficiez du même remboursement.
Cependant, un indépendant est dans une situation moins avantageuse qu’un salarié puisque les garanties ne sont pas les mêmes. Cela s’explique par le fait d’avoir des cotisations sociales moins élevées qu’une entreprise.
Il est donc essentiel de choisir une mutuelle santé pour vous aider à financer vos soins. La situation d’un indépendant étant particulière, ce type d’assurance est indispensable afin de ne pas payer des frais de santé très élevés. La mutuelle que vous choisirez peut couvrir aussi votre conjoint et vos enfants si vous le souhaitez.
Sachez que des mutuelles sont adaptées aux Travailleurs Non Salariés (TNS), renseignez vous à ce sujet !
Comment choisir la meilleure mutuelle santé ?
Il vous faut dans un premier temps déterminer vos besoins en fonction de votre profil d’indépendant. Vous pouvez pour vous aider à définir vos priorités, lister les questions importantes.
- De quel statut bénéficiez vous ? Est-ce que vous êtes micro-entrepreneur, gérant d’une SARL ou d’une EURL ?
- Avez-vous des problèmes de santé de façon courante ? Si vous pratiquez un sport particulier, cela a une incidence.
- Avez-vous l’habitude de prendre rendez vous avec des spécialistes de médecines douces ?
- Quel est votre âge ? Le prix d’une mutuelle diffère selon l’âge des personnes à assurer.
- Souffrez-vous d’une maladie chronique ou prenez-vous un traitement particulier ?
- Portez-vous des lunettes et aurez-vous besoin de les changer ?
- Souhaitez-vous couvrir vos enfants ?
Toutes ces questions sont déterminantes dans l’orientation du choix de votre mutuelle santé. Elles vous aideront à choisir une mutuelle adaptée à votre profil. Le contrat peut cependant être modifié ultérieurement selon les changements qui peuvent s’effectuer dans le temps.
Qu’est-ce que le délai de carence ?
Le délai de carence correspond à un moment de latence qui peut durer des semaines ou des mois. C’est une période pendant laquelle vous verserez des mensualités mais où vous ne serez pas (ou peu) couvert par la mutuelle que vous avez choisi.
Si par exemple votre mutuelle santé a un délai de carence d’une durée de trois mois pour une hospitalisation et que vous vous retrouvez par malchance à l’hôpital seulement deux mois après vous être inscrit, vous ne serez pas remboursé.
Il existe cependant des mutuelles qui ne possèdent pas ce délai.
Les avantages de la loi Madelin
Cette loi a plusieurs intérêts pour les TNS. Elle permet en effet de déduire de vos impôts les cotisations payées pour la mutuelle. Elle permet également de vous protéger si vous êtes dans l’impossibilité de travailler.
Attention, les commerçants et les artisans ne peuvent pas prétendre à cette réduction d’impôt car ils font partie du régime des bénéfices industriels et commerciaux. Les micro-entrepreneurs eux, profitent déjà d’un abattement sur le chiffre d’affaire. Ils ne sont donc pas concernés non plus par cette aide.
A quoi faut-il penser pour choisir sa mutuelle santé ?
Il faut veiller pour finir à savoir si vous pouvez bénéficier ou non du tiers-payant. Le tiers-payant consiste à ne pas régler d’avance vos frais de santé.
Vérifiez surtout les clauses d’exclusion qui peuvent cacher de mauvaises surprises.
Réfléchissez à votre budget et au prix que vous pouvez débourser pour votre mutuelle santé. Il faut trouver le bon équilibre entre une mutuelle adaptée à votre porte-monnaie et une mutuelle efficace et qui saura couvrir vos dépenses.
Si vous faites partie des indépendants qui ont des rentrées d’argent peu élevées, sachez que vous pouvez faire la demande de la CMU. Cette complémentaire santé est une aide gratuite.
Dès que vous avez réfléchi à tous ces éléments, défini votre budget et déterminé avec précision vos besoins en matière de santé, vous pouvez choisir votre mutuelle.
Elle est essentielle afin que vous puissiez être serein et gérer votre entreprise avec des garanties sur le long terme.
Comment trouver une bonne mutuelle entreprise ?
Une fois que vous connaissez tous les critères qu’il faut considérer lors du choix d’une bonne mutuelle, l’étape suivante est la recherche. Cette étape est d’autant plus délicate quand on sait que de nombreux choix sont disponibles sur le marché. Le fait qu’internet augmente encore plus le choix exacerbe cette situation.
Heureusement, avec internet, choisir une bonne Mutuelle Entreprise, par exemple, est devenu une démarche particulièrement simple. Des sites comme « mon-livret » vous aident à étoffer votre connaissance du sujet. L’objectif étant de savoir clairement ce que vous voulez et surtout ce dont vous allez disposer.
Par la suite, vous n’avez plus qu’à comparer les offres qui sont proposées en ligne. Avec internet, cette démarche de comparaison est relativement simple. Après tout, il vous suffit de seulement quelques clics pour disposer de toutes les offres répondant à vos critères de choix. La suite étant, bien sûr, de comparer les offres une à une.
Des outils comme des comparateurs en ligne sont à votre disposition lors de cette démarche. Ces outils ont pour vocation de vous faciliter la vie. Clairement, le site de comparaison met à votre disposition toutes les offres et les compare pour vous. Ainsi, vous pouvez disposer du meilleur rapport qualité/prix rapidement.
