Comment connaître sa capacité d’endettement réelle ?

Avant de se lancer dans les démarches pour obtenir un prêt, il est de rigueur de vérifier certaines informations. Dans ce contexte, les banques et autres structures financières se basent sur une donnée importante avant d’accorder un prêt : la capacité d’endettement du particulier. Voici comment procéder pour la calculer.

Quelles données utiliser pour calculer sa capacité d’endettement réelle ?

La capacité réelle d’endettement représente la somme qu’un emprunteur peut consacrer au remboursement de ses dettes. Plus elle est élevée, plus grand est le montant pouvant être emprunté. Pour la déterminer, il faut au préalable relever certaines données quant à son budget.

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Revenu net

Le tout premier élément qu’il faudra déterminer est le revenu net. Il s’agit de la somme des rémunérations obtenues à la fin d’un mois. C’est une somme fixée d’avance, dans les clauses d’un contrat, qu’une entreprise ou un particulier s’engage à s’acquitter pour le compte d’un autre en échange de services rendus. Ces revenus sont le salaire, les pensions de retraites ou alimentaires perçues et les primes fixes. Les heures supplémentaires et frais professionnels ne sont pas utilisés lors de ce calcul.

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Charges régulières

Les charges régulières représentent les dépenses plus ou moins obligatoires à réaliser tout au long d’un mois. Elles peuvent se révéler nombreuses et varier d’un individu à l’autre. Les charges principalement prises en compte sont : les prêts à rembourser, loyers à payer et pensions à verser.

Taux d’endettement

Une dernière donnée à connaître est le taux d’endettement, elle-même déterminée grâce aux deux  précédentes. Ce taux désigne la proportion des revenus mensuels d’une personne qui seront destinés à régler ses dettes en cours. De nombreux sites proposent des programmes en ligne permettant de calculer le  taux d’endettement rapidement. Il est possible de le déterminer soi-même en effectuant la suivante opération :

charges régulières / 100revenu net

Le résultat de ce calcul est exprimé en pourcentages (30% par exemple). Plus ce taux est faible, plus la capacité d’emprunt s’accroît.


Comment calculer sa capacité réelle d’endettement ?

Une fois votre revenu net, les charges régulières et le taux d’endettement définis, il devient plus simple de connaître sa capacité réelle d’endettement. Il faut d’abord calculer la mensualité maximale que vous pouvez rembourser :

Mensualité maximale = (revenus – charges fixes) x taux d’endettement maximum 

Qu’en est-il de votre capacité d’emprunt maximale ? Elle se calcule avec la formule suivante :

Capacité d’emprunt maximale = mensualité maximale  x durée en mois

La valeur obtenue représente le montant maximum pouvant être octroyé pour un crédit suivant une durée.

Si votre taux d’endettement s’élève à plus de 35%, les banques auront tendance à refuser d’octroyer un prêt. Pour éviter cela, il faut faire diminuer ce taux ce qui augmentera par ricochet la capacité réelle d’emprunt. Cela est possible si le revenu net domine les charges régulières. Connaître sa capacité à pouvoir emprunter permet ainsi une meilleure planification du budget pour la souscription à un prêt.

Calculer sa capacité d’emprunt : l’essentiel à retenir

Avant de souscrire à un prêt, il est indispensable de connaître le montant maximum que vous pouvez emprunter. Pour le calculer vous devez maîtriser certaines caractéristiques de vos finances comme les revenus net, les charges courantes et le taux d’endettement.

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